کالبدشکافی تراز مشاع؛ بانک گردشگری چگونه چالش هزینه پول را حل کرد؟ +اینفوگرافیک
به گزارش نبض بازار- در نقطه مقابل، هزینه سود سپردههای پرداختی به مشتریان در همین بازه زمانی، رقم ۱۵۸،۳۰۶،۹۱۶ میلیون ریال (حدود ۱۵.۸ همت) را ثبت کرده است.
این فاصله عددی در ساختار بانکداری ایران، ناشی از یک واقعیت گریزناپذیر اقتصادی یعنی نرخ بهره اسمی بالا و رقابت شدید بانکها برای حفظ منابع است. این وضعیت دقیقاً برعکس مدل عملیاتی هابهای مالی منطقه خلیج فارس، نظیر بانکهای بزرگ امارات متحده عربی (مانند Emirates NBD) است. بانکهای اماراتی به دلیل اتصال به بازارهای مالی بینالمللی و دسترسی به منابع ارزی ارزانقیمت، با کمترین هزینه پول (Cost of Funds) فعالیت میکنند و سود سپرده بسیار محدودی میپردازند؛ در حالی که بانکهای داخلی ناچارند برای مصونسازی منابع در برابر تورم، نرخهای جذابی را به سپردهگذاران پیشنهاد دهند.
استراتژی ثبات منابع؛ مهار فرار نقدینگی با اهرم سپردههای بلندمدت
علیرغم چالش عمومی هزینه پول در اقتصاد داخلی، واکاوی دقیقتر جدول وضعیت سپردههای بانک گردشگری نشان میدهد که مدیریت مصارف و منابع در این بانک بر پایه یک رویکرد احتیاطی و دوراندیشانه تنظیم شده است. این بانک بخش عمدهای از جریان سپردهگیری خود را به سمت عقود بلندمدت هدایت کرده است.
بر اساس آمار مستند سامانه کدال، سود سپردههای سه ساله از ابتدای سال تا پایان اردیبهشت به رقم ۱۲۸،۴۵۶،۴۵۱ میلیون ریال رسیده که سهم اصلی را در ساختار هزینهای بانک دارد. اگرچه پرداخت این حجم از سود، هزینههای جاری بانک را بالا برده است، اما از منظر مدیریت ریسک، یک دستاورد کلیدی برای ثبات نقدینگی به شمار میرود. قفل کردن نقدینگی در قالب سپردههای بلندمدت، مانع از حرکت تودهای و فرار ناگهانی پول به سمت بازارهای موازی (مانند ارز و طلا) در شرایط بازگشت تنشهای منطقهای میشود. این ساختار پایدار، پایداری عملیاتی بانک را در مقایسه با رقبایی که به سپردههای کوتاهمدت و فرار متکی هستند، بهشدت ارتقا میدهد.
شتابگیری لایه مصارف؛ ضربآهنگ منظم درآمدزایی در اردیبهشت
تأثیر مستقیم این ثبات منابع در شتابگیری بخش مصارف بانک در دومین ماه سال بهوضوح قابل مشاهده است. آمارها نشان میدهند درآمد محققشده از تسهیلات اعطایی بانک گردشگری، از ۴۶ همت در فروردینماه، با یک جهش منظم در اردیبهشتماه به ۴۸،۶۲۱،۷۴۹ میلیون ریال (۴۸.۶ همت) رسیده است.
این ضربآهنگ صعودی در جریان درآمدی یکماهه، اثبات میکند که منابع جذبشده به صورت راکد در بانک باقی نماندهاند، بلکه بهسرعت در قالب عقود واسطهگری به چرخههای مولد اقتصادی تزریق شدهاند. به بیانی دیگر، ترازنامه بانک در بخش مصارف کاملاً پویاست و توانسته است شتاب درآمدزایی خود را حفظ کند تا در ماههای پیشرو، ناترازی اولیه حاصل از پرداخت سود سپردهها را از طریق بازیافت تسهیلات و شناسایی سودهای آتی جبران نماید.
فرجام سخن؛ توازن هوشمندانه میان ریسک نقدینگی و سودآوری
برآیند ارقام مستند سامانه کدال نشان میدهد که بانک گردشگری در فرآیند مدیریت عملیات مالی خود در سال ۱۴۰۵، اولویت اصلی را بر «امنیت نقدینگی» و «حفظ ساختار سپردهها» قرار داده است. مقایسه منطقی عملکرد این بانک با ساختارهای مالی منطقه خلیج فارس آشکار میسازد که اگرچه هزینه تأمین پول در ایران به دلیل شرایط ویژه اقتصادی بسیار بالاتر از استانداردهای دبی یا ابوظبی است، اما بانک گردشگری توانسته با تکیه بر سپردههای بلندمدت و فعالسازی بخش تسهیلات در اردیبهشتماه، توازنی منطقی میان مهار ریسک نقدینگی و حفظ پویایی درآمدی ایجاد کند؛ رفتاری ترازنامهای که نشان از انضباط مالی در شرایط نامساعد بازار دارد.