شرکت های بیمه در چارچوب نرخ و شرایط فنی هیچگاه آسیب نمی بینند
به گزارش نبض بازار ؛ سیل اخیر آسیب های بسیاری را در پی داشت، اما بیشتر رسانه ها و افکار عمومی این روزها از عملکرد به موقع و حضور گسترده صنعت بیمه در مناطق سیل زده سخن می گویند و به نظر می رسد به نوعی بستر مناسبی برای فرهنگ سازی بیمه ای در کشور ایجاد شده است. در این خصوص چه دیدگاهی دارید؟
در سیل اخیر، تمام شرکت بیمه ای به صورت مستقیم درگیر بودند و البته رهبری پوشش اتکایی بر عهده بیمه مرکزی بود؛ با تمهیداتی که صورت گرفت هیچ یک از این شرکت ها دچار آسیب و زیان جدی نشدند. بیمه مرکزی از ابتدای ارزیابی تا مرحله پرداخت خسارت، کنار شرکت های بیمه بود و همچنان خواهد ماند. حتی شرکت هایی که درخواست رقمی به عنوان علی الحساب داشتند در کمترین زمان ممکن این مبالغ را دریافت کردند تا در هنگام پرداخت خسارات به بیمه گذاران خود با مشکل روبرو نشوند.
با توجه به گستردگی حادثه و میزان خسارات وارده به مناطق سیل زده، آیا می توان امیدوار بود که صنعت بیمه بتواند در کشور حادثه خیز ایران، پوشش ریسک های بزرگتر را بپذیرد و در صورت وقوع حوادث از عهده جبران آن برآید؟
صنعت بیمه یک صنعت مبتنی بر دانش آماری و علم محاسباتی است و اگر نرخها فنی و شرایط هم منطقی باشد هیچ ریسکی نمی تواند به صنعت بیمه لطمه وارد کند. مسئله اصلی این است که شرکت های بیمه باید ریسکها را به دقت شناسایی کنند و نرخ و شرایط فنی ارائه دهند تا از آسیب های بعدی مصون بمانند. طبیعی است اگر نرخ و شرایط منطقی و همچنین استفاده از ظرفیت بیمه های اتکایی و حرکت در چارچوب اصول صنعت بیمه شکل نگیرد، در هنگام وقوع حوادث با مشکلات جدی روبرو خواهیم شد. این نکته را هم از نظر دور نگاه ندارید که در دنیا هیچ صنعت بیمه ای وجود ندارد که بتواند تمامی حوادث طبیعی را تحت پوشش قرار بدهد اما اگر نرخ و شرایط فنی وجود داشته باشد می توان با تکیه بر قابلیت ها و ظرفیت های بیمه اتکایی، حوادث طبیعی را نیز تحت پوشش صنعت بیمه قرار داد.
برخی از فعالان صنعت بیمه اعتقاد دارند در شرایط تحریم نمی توان به بیمه های اتکایی متکی بود و بهتر است فعالیت های بیمه ای مربوط به بلایای طبیعی در قالب صندوق ویژه حوادث طبیعی - که طرح آن آماده شده است - صورت بگیرد. در این خصوص چه نظری دارید؟
صندوق حوادث طبیعی یک پوشش اجباری در لایه پایین و به اصطلاح یک نوع بیمه پایه به شمار می رود که برای پرداخت مبالغ حداقلی به آسیب دیدگان بسیار خوب است. اما بسیاری از مالکان واحدهای مسکونی نمی توانند با مبلغ سی میلیون تومانی که از این صندوق دریافت خواهند کرد شرایط زندگی خود را به حالت قبل از حادثه برگردانند و همین امر ضرورت بیمه های مکمل را یادآوری میکند. به همین خاطر بعد از راه اندازی صندوق، شرکت های بیمه برای مازاد سی میلیون تومان، بیمه نامه صادر خواهند کرد.
اگر بیمه مرکزی رهبری دوازده شرکت بیمه ای درگیر در سیل اخیر را بر عهده نمی گرفت چه اتفاقی می افتاد؟
ممکن بود برخی از شرکت های ما به لحاظ پرداخت خسارات دچار مشکل شوند و آسیب ببینند. اهمیت بیمه های اتکایی در حوادث این چنینی بیش از پیش مشخص می شود. خوشبختانه در حال حاضر هیچ خطری شرکت های بیمه را تهدید نمی کنند و آنها قادرند تعهدات خود را به انجام برسانند.
یکی از لوازم رهبری، داشتن اختیارات و امکان نظارت بر عملکرد تیم است. آیا معاونت اتکایی حق دارد بر چگونگی رفتار شرکت های بیمه در هنگام عقد قراردادها و مراحل بعدی کار، نظارت کند؟
مأموریت اصلی ما دنبال کردن مباحث فنی در حوزه اتکایی است. جایی که آیین نامه ها به صراحت اجازه می دهند و حتی مکلف می کند تا به نرخ و شرایط فنی نظارت کنیم. به هرحال ما شریک اقتصادی شرکت های بیمه به شمار می رویم و حال که نقش راهبری را برعهده گرفته ایم باید بر تمامی کارها نظارت کافی داشته باشیم. نظارت فنی و مالی وظیفه معاونت اتکایی نیست اما در حوزه اتکایی نمی توانیم بپذیریم در قراردادی مشارکت کنیم که از ویژگی های فنی بی بهره باشد. طبق ماده هفتادوشش اگر قراردادی از مبلغ مشخصی بالاتر باشد ناگزیر باید سراغ ما بیاید و ما هم روی نرخ و شرایط نظارت کافی خود را اعمال خواهیم کرد.
نرخ و شرایط شرکتهای بیمه در پذیرش ریسک واحدهای مسکونی و صنعتی مناطق سیل زده در جریان سیل اخیر قابل قبول بود؟ درباره شیوه حضور و گستردگی فعالیت این شرکت ها در سیل اخیر که جای هیچ حرف و حدیثی نیست و مردم و مسئولان به این حضور درخشان، واکنش های خوبی نشان داده اند.
حضور شرکت های بیمه در مناطق خسارت دیده، دقیق و هوشمندانه بود. همه شرکت ها در صحنه بودند. کارشناسی ها و ارزیابی ها به سرعت انجام شد و کار پرداخت خسارات هم از همان روزهای نخست آغاز شد. در مجموع اعتقاد ما این است که صنعت بیمه در حادثه اخیر نمره قبولی دریافت کرد.
بعد از حادثه اخیر نرخ و شرایط بیمه حوادث که شامل پدیده سیل هم می شود به شکل ملموسی افزایش پیداکرده است. به نظر شما این مسئله به توسعه فرهنگ بیمه همگانی آسیب نخواهد زد؟
به هیچ وجه اینطور نیست. به هرحال بیمه گذاران هم باید بدانند که صنعت بیمه تنها در صورتی می تواند خسارات را به طور کامل و به صورت سریع به خسارت دیدگان پرداخت کند که در هنگام صدور بیمه نامه، نرخ فنی را دریافت کرده باشد. اگر شرکت های بیمه ای در حوزه دریافت نرخ فنی سهل انگاری کنند بیمه گذاران دچار زیان خواهند شد.
بعد از حادثه سیل اخیر طبیعتاً حساسیت شرکت های بیمه و معاونت اتکایی بیمه مرکزی در حوزه نرخ و شرایط فنی بیشتر شده است؟
موضوع نرخ فنی و شرایط حرفه ای، همیشه برای ما اهمیت ویژه داشته و خواهد داشت. البته در بررسی قراردادها بیش از پیش حساسیت خواهیم داشت. شرکت های بیمه باید بدانند چه چیزی را بیمه می کنند. باید مورد بیمه شده را رؤیت کنند. نباید اینطور باشد که مثلاً در یک شهر، ده هزار واحد مسکونی را به صورت شناور بیمه کنیم و بعد از خسارت با مشکل برخورد کنیم. وقتی بیمه مرکزی لیدری یک قرارداد بزرگ بیمه ای را بر عهده می گیرد طبیعی است که استانداردهای خاص خودش را به شرکت های بیمه اعلام می کند که باید رعایت بشود. در تمام دنیا هم وضعیت به همین شکل است و لیدرها چون قرار است تعهد اصلی را بر عهده داشته باشند چارچوب خودشان را هم دارند.
حرف آخر
همه ریسکها با استفاده از ظرفیت بیمه های اتکایی قابل پوشش دهی است به شرطی که مورد بیمه شده برای نهاد ناظر شناخته شده و مشخص باشد و اصول فنی و نرخ و شرایط مناسب آن رعایت شده باشد.
