هزینههای درمانی در سال ۱۴۰۴ با سرعتی سرسامآور در حال افزایش است. حتی یک عمل جراحی ساده یا بستری چند روزه در بیمارستان، میتواند چند ده میلیون تومان خرج روی دستتان بگذارد. بیمه پایه مثل تامین اجتماعی تا حدی هزینهها را پوشش میدهد، اما کافی نیست. در این راهنما به زبان ساده بررسی میکنیم که بیمه تکمیلی تامین اجتماعی چیست، چه پوششهایی دارد و چطور میتوانید آن را تهیه کنید. در پایان هم روشی سریع و مطمئن برای مقایسه و خرید بهترین بیمه تکمیلی معرفی میکنیم.
بیمه تکمیلی تامین اجتماعی چیست و چه تفاوتی با بیمه پایه دارد؟
بیمه تکمیلی، همانطور که از نامش پیداست، مکمل بیمه پایه (مثل تامین اجتماعی) است. بیمه تامین اجتماعی، فقط بخشی از هزینههای درمانی را تقبل میکند و در بسیاری از موارد مثل دندانپزشکی، عینک، یا بستری در بیمارستانهای خصوصی، پوشش محدودی دارد. بیمه تکمیلی این نواقص را جبران میکند و بخش بزرگی از هزینههای درمانی را پوشش میدهد. بنابراین داشتن آن برای هر فردی که به فکر سلامت و آینده مالی خود است، ضروری است.
انواع بیمه تکمیلی تامین اجتماعی و تفاوت آنها
هنگام انتخاب بیمه درمان تکمیلی، باید با انواع مختلف آن آشنا باشید تا بدانید کدام طرح با شرایط زندگی، شغلی یا خانوادگی شما سازگارتر است. سازمان تامین اجتماعی یا شرکتهای طرف قرارداد آن، بیمه تکمیلی را در سه شکل اصلی ارائه میکنند که در ادامه آنها را معرفی میکنیم:
بیمه تکمیلی انفرادی
این نوع بیمه مناسب افرادی است که تحت پوشش کارفرما یا نهاد خاصی نیستند و میخواهند بهصورت مستقل برای خود پوشش درمانی تکمیلی تهیه کنند. معمولا حق بیمه آن بالاتر است و شرایط سنی و سابقه بیماری در آن تاثیرگذار خواهد بود.
بیمه تکمیلی خانوادگی
در این حالت، تمام اعضای خانواده تحت یک طرح بیمه قرار میگیرند. این گزینه برای خانوادههایی مناسب است که بهدنبال مدیریت یکپارچه هزینههای درمانی خود هستند. شرایط و قیمت این بیمه به تعداد اعضا و میانگین سنی آنها بستگی دارد.
بیمه تکمیلی گروهی
مخصوص کارکنان یک شرکت، اعضای اتحادیهها، بازنشستگان یا گروههای شغلی خاص است. این نوع بیمه معمولا حق بیمه پایینتری دارد و برخی از هزینهها توسط کارفرما یا نهاد مربوطه پرداخت میشود. پوششها در این حالت معمولا گستردهتر بوده و مراحل پذیرش آسانتر است.
بیمه تکمیلی تامین اجتماعی چه مواردی را پوشش میدهد؟
بیمه درمان تکمیلی، با هدف کاهش سهم پرداختی بیمهگذار در هزینههای درمان، طیف گستردهای از خدمات را پوشش میدهد. میزان پوشش و سقف تعهدات در هر طرح به نوع قرارداد (انفرادی، خانوادگی یا گروهی) و شرکتی که بیمهگر تکمیلی است بستگی دارد. با این حال، پوششهای پایه (اصلی) که در اغلب طرحها بهصورت استاندارد وجود دارند، عبارتند از:
- هزینههای بستری و جراحی در بیمارستانها: شامل اتاق عمل، اتاق بستری، مراقبتهای ویژه مانند ICU و CCU، بیهوشی، عملهای اورژانسی و جراحیهای عمومی.
- اعمال جراحی خاص: مانند جراحی قلب باز، پیوند کلیه، مغز و اعصاب، ستون فقرات، دیسک کمر و گردن، لاپاراسکوپی و…
- خدمات پاراکلینیکی: نظیر MRI، سیتیاسکن، آندوسکوپی، کولونوسکوپی، ماموگرافی، سنوگرافی، رادیولوژی، اسکن استخوان و...
- خدمات آزمایشگاهی: آزمایشهای عمومی و تخصصی، پاتولوژی، تستهای هورمونی، نوار قلب، نوار مغز، تستهای آلرژی و غیره.
- هزینه دارو: نسخههای سرپایی و بیمارستانی، داروهای تخصصی (در صورت درج در فهرست مورد تایید شرکت بیمه).
پوششهای تکمیلی (غیرضروری اما مهم) مواردی هستند که معمولا در طرحهای کاملتر یا با پرداخت حق بیمه بالاتر ارائه میشوند:
- دندانپزشکی: شامل ترمیم، عصبکشی، جرمگیری، کشیدن، روکش و در برخی موارد ایمپلنت و ارتودنسی.
- عینک و لنز طبی: با ارائه نسخه پزشک، بخشی از هزینه عینک یا لنز قابل پرداخت است.
- زایمان و نازایی: شامل زایمان طبیعی یا سزارین، بستری در بخش زنان و زایمان، هزینههای مربوط به درمان ناباروری.
- روانپزشکی و رواندرمانی: مشاوره روانشناسی، تستهای تشخیصی روانپزشکی، جلسات درمانی.
- فیزیوتراپی، کاردرمانی و گفتاردرمانی: بهویژه برای بیماریهای عضلانی، اسکلتی یا ناتوانیهای حرکتی.
- هزینه آمبولانس شهری و بینشهری: برای انتقال بیمار به مراکز درمانی مجاز.
سقف تعهدات و میزان پوشش بیمه تکمیلی چقدر است؟
سقف پوشش برای هر خدمت، به طرح انتخابی شما و شرکتی که خدمات بیمه تکمیلی را ارائه میدهد بستگی دارد. در بیمههای گروهی، ممکن است کارفرما طرحی با سقف پوشش بالاتر انتخاب کرده باشد. در بیمههای انفرادی یا خانوادگی، شما باید از میان طرحهای موجود یکی را متناسب با نیاز خود انتخاب کنید.
برای اینکه مطمئن شوید چه طرحی بیشترین پوشش را با مناسبترین قیمت دارد، پیشنهاد میشود از امکان مقایسه آنلاین بیمههای تکمیلی در https://bimebazar.com استفاده کنید. این سامانه جزئیات دقیق پوششها، سقف تعهدات و حق بیمه شرکتهای مختلف را بهصورت شفاف نمایش میدهد تا بهترین تصمیم را بگیرید.
چگونه بیمه تکمیلی تامین اجتماعی بگیریم؟
اگر تحت پوشش بیمه تامین اجتماعی هستید و میخواهید از خدمات درمانی گستردهتری بهرهمند شوید، تهیه بیمه تکمیلی بهترین گزینه برای شماست. این فرآیند با چند مرحله ساده انجام میشود که در ادامه بهطور کامل توضیح دادهایم.
۱. آمادهسازی مدارک
پیش از شروع ثبتنام، این مدارک را در دسترس داشته باشید:
- کارت ملی (برای فرد بیمهگذار و سایر اعضای خانواده در صورت نیاز)
- شماره بیمه تامین اجتماعی
- شماره حساب یا شبای معتبر برای پرداخت حق بیمه یا دریافت خسارت
۲. ثبت درخواست بیمه تکمیلی
برای ثبتنام، سه روش پیش روی شماست:
- مراجعه حضوری به کانون بازنشستگان یا دفاتر بیمه طرف قرارداد
- تماس تلفنی با شعب مرتبط جهت ثبت درخواست
- ثبتنام آنلاین از طریق سامانههایی مانند بیمه بازار
توجه داشته باشید که روشهای حضوری و تلفنی ممکن است با تاخیر، نوبتدهی یا محدودیت دسترسی به طرحهای متنوع همراه باشند. در مقابل، ثبتنام آنلاین این امکان را میدهد که بدون مراجعه فیزیکی، طرحهای مختلف را بررسی کرده، پوششها و قیمتها را مقایسه و در نهایت بیمهنامه خود را در سریعترین زمان ممکن دریافت کنید.
۳. تکمیل فرم و پرداخت مبلغ اولیه
پس از انتخاب طرح و تایید مدارک، باید فرم ثبتنام را تکمیل کنید و حق بیمه اولیه را بپردازید. سپس کارت یا فایل دیجیتال بیمه تکمیلی برای شما صادر خواهد شد. پس از صدور بیمهنامه، پوشش درمانی شما فعال میشود. توجه داشته باشید که برخی خدمات مانند زایمان یا دندانپزشکی ممکن است دوره انتظار ۳ تا ۶ ماهه داشته باشند؛ یعنی تا پیش از پایان این بازه، هزینه آن خدمات تحت پوشش قرار نمیگیرند.
سخن پایانی: کدام بیمه تکمیلی برای شما مناسبتر است؟
اگر تحت پوشش تامین اجتماعی هستید و میخواهید هزینههای درمانی خود و خانوادهتان را مدیریت کنید، بیمه تکمیلی گزینه ضروری برای شماست. اما اینکه کدام طرح مناسبتر است، به نیاز، سن، شرایط خانوادگی و بودجه شما بستگی دارد. برای انتخاب بهترین بیمه تکمیلی، پیشنهاد میکنیم به بیمه بازار مراجعه کنید. در این سامانه میتوانید طرحهای مختلف را با هم مقایسه کنید، پوشش و قیمت هرکدام را ببینید و بهصورت آنلاین بیمهنامه مناسب خود را خریداری کنید. همین حالا وارد بیمه بازار شوید و بیمه درمانی مناسب خانواده خود را انتخاب کنید.